Je suis en difficulté financière : quelles solutions bancaires sans me mettre en danger ?

Fin 2025, les banques françaises avaient identifié 4,8 millions de clients en situation de fragilité financière, soit 5,1 % de plus qu'un an auparavant. Si vos fins de mois deviennent difficiles, la loi prévoit plusieurs protections que beaucoup de personnes concernées n'utilisent pas.

Cet article explique d'abord les critères légaux de la fragilité financière et ce que votre banque doit faire pour vous. Il présente ensuite les protections à activer en priorité : l'offre clientèle fragile, le plafonnement des frais d'incidents, la carte à autorisation systématique avec les alertes de solde, et le solde bancaire insaisissable. Il détaille les moyens d'alléger vos échéances grâce à la négociation, au microcrédit accompagné ou au LEP, puis les recours en cas de fichage au FCC, au FICP ou au FNCI et le droit au compte. Il signale aussi trois fausses solutions : les crédits rapides et le paiement fractionné, le rachat de crédits et les arnaques au prêt. Il se termine sur l'accompagnement par un Point conseil budget, le dossier de surendettement et les autres interlocuteurs à connaître.

Fragilité financière : comment savoir si vous êtes concerné

Le statut de client fragile repose sur des critères fixés par la réglementation, complétés par des critères propres à chaque banque. Une fois ce statut reconnu, votre établissement doit prendre des mesures précises, mais rien ne vous oblige à attendre qu'il fasse le premier pas.

Les critères qui font de vous un client fragile aux yeux de la loi

La réglementation retient deux situations qui suffisent à elles seules à vous classer parmi les clients fragiles. La première concerne les personnes inscrites au fichier central des chèques (FCC) de la Banque de France pendant plus de trois mois d'affilée, à la suite d'un chèque impayé ou d'un retrait de carte bancaire décidé par la banque. La seconde concerne les personnes dont le dossier de surendettement a été jugé recevable par la commission départementale, ce qui entraîne leur inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits (FICP).

En dehors de ces deux cas, la banque apprécie elle-même votre situation en croisant le niveau des revenus versés sur votre compte avec la fréquence des difficultés constatées. Des irrégularités ou des incidents de paiement qui se répètent pendant trois mois consécutifs peuvent ainsi conduire à vous considérer comme fragile. Le seuil est plus net lorsque cinq incidents ou plus surviennent au cours d'un même mois, car vous êtes alors automatiquement reconnu comme fragile pendant au moins trois mois.

Chaque établissement fixe librement le plafond de ressources en dessous duquel il considère un client comme vulnérable. Il peut aussi tenir compte d'autres signaux qui laissent présager des incidents, par exemple certaines dépenses qui apparaissent sur le compte. Deux banques peuvent donc porter un jugement différent sur une même situation, et il est utile de demander à votre conseiller quels critères son établissement applique.

Ce que votre banque doit faire, et pourquoi ne pas attendre son appel

La loi impose aux banques de repérer les clients en difficulté parmi leur clientèle. Lorsqu'un client est détecté, la banque doit lui proposer une offre spécifique facturée au maximum 3 € par mois, et elle doit plafonner ses frais d'incidents bancaires à 25 € par mois sans qu'il ait besoin de le demander. Le détail de ces deux protections est présenté dans la partie suivante.

Les banques se sont également engagées, au sein de leur fédération professionnelle, à proposer un entretien au client repéré comme fragile. Ce rendez-vous sert à faire le point sur la situation et à mettre en place des solutions de paiement et de gestion du compte adaptées. Ces obligations valent aussi pour les banques en ligne, où l’échange se déroule par téléphone, par messagerie ou en visioconférence. Si vous envisagez de gérer vos comptes 100 % en ligne, vérifiez au préalable comment l’établissement organise cet accompagnement.

Vous n'avez cependant aucune raison d'attendre que votre banque vous contacte. Si vous pensez remplir les critères, vous pouvez demander vous-même à souscrire l'offre spécifique à tout moment, même si votre établissement ne vous a pas encore identifié. Plus la démarche intervient tôt, moins les frais ont le temps de s'accumuler.

Lors de ce rendez-vous, demandez à votre conseiller de vérifier votre statut, de vous présenter l'offre spécifique, d'adapter votre carte et d'étudier un aménagement de vos échéances.

Les protections bancaires à activer en priorité

Deux dispositifs réglementaires limitent le coût des incidents : l'offre réservée aux clients fragiles et le plafonnement des frais. Vos moyens de paiement peuvent aussi être adaptés pour éviter les dépassements, et la loi garantit qu'une partie de votre solde reste disponible même en cas de saisie.

L'offre clientèle fragile : 10 services pour 3 € par mois maximum

L'offre clientèle fragile, souvent appelée « offre spécifique », est un ensemble de services bancaires que chaque banque doit commercialiser à un prix plafonné à 3 € par mois. Ce plafond est en principe revalorisé chaque année selon l'indice INSEE des prix à la consommation hors tabac. Le nom commercial change d'une banque à l'autre, mais le socle minimal de services est identique partout.

L'offre spécifique comprend au minimum les 10 services suivants :

• l'ouverture, la tenue et la fermeture du compte de dépôt ;
• une carte de paiement à autorisation systématique ;
• le dépôt et le retrait d'espèces dans l'agence qui tient le compte ;
• quatre virements SEPA par mois, dont au moins un virement permanent, ainsi que des prélèvements SEPA en nombre illimité ;
• deux chèques de banque par mois ;
• la consultation du compte à distance, avec la possibilité de faire des virements vers un autre compte à votre nom dans la même banque ;
• un système d'alertes sur le niveau du solde ;
• la fourniture de relevés d'identité bancaire (RIB) ;
• un plafonnement spécifique des commissions d'intervention ;
• un changement d'adresse par an.

Le recours à cette offre progresse. Les clés de la banque recensait 1,027 million de bénéficiaires fin 2023, et l'Observatoire de l'inclusion bancaire en comptait 1,2 million fin 2025. L'intérêt financier est net : d'après les données de l'Observatoire, un client fragile qui a souscrit l'offre a payé 86 € de frais bancaires en 2025, contre 197 € pour un client fragile qui ne l'a pas souscrite.

Beaucoup de clients refusent pourtant cette offre parce que son intitulé leur donne le sentiment d'être catalogués. Selon une enquête CSA réalisée pour l'Observatoire, certains y voient un aveu d'échec et préfèrent s'en sortir sans l'utiliser. Il faut donc rappeler que l'offre reste facultative et que vous pouvez y renoncer par écrit à tout moment, par exemple lorsque votre situation s'améliore.

Le plafonnement des frais d'incidents : 25 € ou 20 € par mois

Deux plafonds coexistent et il ne faut pas les confondre. Le premier s'applique à tout client reconnu comme fragile par sa banque, sans qu'il ait à le demander : l'ensemble de ses frais d'incidents ne peut pas dépasser 25 € par mois. Le second, plus protecteur, est réservé aux clients qui ont souscrit l'offre spécifique, dont les frais d'incidents sont limités à 20 € par mois et 200 € par an.

Le plafond couvre tous les frais liés aux incidents. Cela comprend les frais de rejet d'un prélèvement, d'un virement permanent ou d'un chèque sans provision, les lettres d'information envoyées avant le rejet d'un chèque ou en cas de découvert non autorisé, les frais de blocage de la carte et les frais facturés lors d'une déclaration à la Banque de France. Les commissions d'intervention, prélevées pour chaque opération qui dépasse le découvert autorisé, sont limitées à 4 € par opération et à 20 € par mois pour les souscripteurs de l'offre, alors que le plafond général est de 8 € par opération et de 80 € par mois.

Vérifiez chaque mois sur votre relevé que vos frais d’incidents ne dépassent pas votre plafond, et réclamez le remboursement de l’excédent le cas échéant. Si votre banque refuse d’adapter votre offre ou continue de vous facturer des frais élevés, il peut être utile de changer de banque, en gardant en tête qu’une interdiction d’émettre des chèques vous suit d’un établissement à l’autre.

La carte à autorisation systématique et les alertes de solde

Une carte à autorisation systématique vérifie le solde disponible avant d'accepter chaque paiement ou retrait, elles sont souvent proposées comme des cartes gratuites par les banques en ligne. Si la somme n'est pas disponible, l'opération est simplement refusée, ce qui évite le découvert non autorisé et les commissions qui l'accompagnent. Ce type de carte fait partie des services inclus dans l'offre spécifique.

À l'inverse, une carte à débit différé regroupe toutes les dépenses du mois et les prélève en une seule fois, ce qui rend le solde trompeur pendant plusieurs semaines. Lorsque le budget est serré, passer à une carte à débit immédiat ou à autorisation systématique est l'un des moyens les plus simples de reprendre le contrôle.

Les alertes de solde complètent ce dispositif. Paramétrées dans l'application de la banque ou reçues par SMS, elles vous préviennent lorsque le compte approche d'un seuil que vous fixez vous-même. Vous avez ainsi le temps de décaler une dépense ou de prévenir un créancier avant qu'un prélèvement ne soit rejeté. D’autres fonctionnalités, comme la catégorisation automatique des dépenses ou les enveloppes budgétaires proposées par certaines applications, permettent d’aller plus loin pour mieux gérer votre budget au quotidien.

Le solde bancaire insaisissable : la somme qui reste toujours sur votre compte

Lorsqu'un créancier ou l'administration fait saisir votre compte, la banque doit toujours vous laisser une somme minimale pour couvrir les dépenses essentielles comme l'alimentation ou l'énergie. Ce solde bancaire insaisissable correspond au montant du RSA pour une personne seule, soit 651,69 € depuis le 1er avril 2026. Il est identique quelle que soit la composition de votre foyer, et vous n'avez aucune démarche à faire pour en bénéficier.

Si le solde de votre compte est inférieur à ce montant le jour de la saisie, la banque laisse la totalité du solde à votre disposition. S'il est supérieur, seule la part qui dépasse 651,69 € peut être saisie. Certaines sommes bénéficient en outre d'une protection propre, comme les prestations familiales, l'allocation aux adultes handicapés ou le RSA. Lorsque leur total dépasse le solde insaisissable, c'est ce total qui reste sur le compte.

Alléger vos échéances sans aggraver votre dette

Pour reprendre en main votre situation sans vous endetter davantage, plusieurs leviers existent : un dialogue avec votre banque ou vos créanciers, un financement encadré pour un projet précis, et une épargne de précaution, même modeste. Chacun répond à un besoin différent, et ils peuvent se combiner.

Négocier avec votre banque : découvert, report ou rééchelonnement

Une banque accepte plus facilement d'aménager vos remboursements lorsque vous la prévenez avant le premier impayé. Vous pouvez lui demander de suspendre quelques mensualités de crédit, d'allonger la durée de remboursement pour réduire chaque échéance, ou d'étaler sur plusieurs mois le retour de votre compte à l'équilibre. Il est utile de venir avec un état précis de vos revenus et de vos charges, car il permet au conseiller de proposer un aménagement réaliste plutôt qu'un simple sursis.

Le découvert prolongé mérite une attention particulière. Lorsque votre compte reste débiteur pendant plus de trois mois, la banque peut vous réclamer le remboursement immédiat de la totalité de la somme, ou vous proposer de la transformer en crédit amortissable. Cette seconde option remplace des agios qui s'accumulent sans fin par des mensualités fixes, avec une date de fin connue. Elle est souvent plus favorable, à condition de vérifier que le taux proposé et le montant des échéances restent compatibles avec votre budget. La même démarche vaut pour votre bailleur, votre fournisseur d'énergie ou l'administration fiscale, et un accord écrit vous protège mieux qu'un arrangement oral.

Si la négociation échoue, vous pouvez demander au juge un délai de grâce. Ce dernier peut suspendre ou étaler le paiement d'une dette pendant deux ans au maximum, en tenant compte à la fois de votre situation et des besoins du créancier. Pour un crédit à la consommation, une simple requête suffit, alors que d'autres dettes demandent une procédure plus lourde. Pendant la durée accordée, les majorations et pénalités de retard ne s'appliquent pas. Le juge vérifie surtout que votre situation a des chances de se rétablir, par exemple grâce à un retour à l'emploi. Lorsque les dettes sont trop nombreuses pour être réglées en deux ans, le dossier de surendettement, présenté plus loin, devient la voie la plus adaptée.

Le microcrédit accompagné : financer un projet utile quand les banques refusent

Le microcrédit personnel s'adresse aux personnes qui n'obtiennent pas de crédit classique parce que leurs revenus sont faibles ou leur situation précaire. Il sert à financer un projet qui améliore durablement la situation, comme l'achat ou la réparation d'un véhicule pour se rendre au travail, le passage du permis de conduire ou une formation. Son montant est plafonné à 8 000 €, avec une durée de remboursement de sept ans au maximum.

Ce prêt ne se demande pas directement à une banque. Il faut passer par une structure d'accompagnement, souvent une association, qui étudie votre projet, vérifie que vous pouvez rembourser et monte le dossier avec vous avant de le transmettre à une banque partenaire. L'accompagnement se poursuit pendant toute la durée du prêt, ce qui permet de réagir rapidement si une échéance devient difficile. La Banque de France publie un annuaire qui recense ces structures par département.

Le microcrédit n'est pas une solution pour rembourser des dettes existantes. Les mensualités doivent pouvoir s'ajouter à vos charges sans déséquilibrer votre budget. Si vous souhaitez créer ou reprendre une activité, le microcrédit professionnel prend le relais, avec des réseaux spécialisés comme l'ADIE ou Créa-Sol.

Le LEP : protéger sa petite épargne de précaution

Mettre de l'argent de côté peut sembler hors de portée quand le budget est serré. Pourtant, une réserve de quelques dizaines d'euros suffit parfois à éviter un rejet de prélèvement et les frais qui l'accompagnent. Le livret d'épargne populaire (LEP) est le support le plus adapté à cette épargne de précaution, car il est réservé aux ménages modestes et mieux rémunéré que les autres livrets réglementés.

Son taux est de 2,5 % depuis le 1er août 2026, alors que le livret A est rémunéré à 1,7 %. Les règles de calcul prévoyaient pourtant une baisse à 2,2 %, mais le gouvernement a choisi de maintenir ce niveau pour soutenir l'épargne des ménages modestes. Les sommes restent disponibles à tout moment, ce qui permet de les mobiliser dès qu'une dépense imprévue survient.

L'ouverture dépend de vos revenus. En 2026, une personne seule peut détenir un LEP si son revenu fiscal de référence de 2024 ne dépasse pas 23 028 €, et chaque personne majeure ne peut avoir qu'un seul livret.

Les clients fragiles s'en équipent de plus en plus. Fin 2025, ils détenaient plus de 386 000 LEP, soit une hausse de 12,5 % en un an selon l'Observatoire de l'inclusion bancaire. Vous pouvez demander à votre conseiller de vérifier votre éligibilité lors du même rendez-vous que celui consacré à l'offre spécifique.

Fiché ou sans compte : les recours qui existent

Une inscription dans un fichier de la Banque de France n'est pas définitive, à condition de savoir à qui s'adresser pour en sortir. Même en cas de refus de toutes les banques, la loi vous garantit l'accès à un compte et aux services bancaires essentiels.

FCC, FICP, FNCI : comprendre votre inscription et comment en sortir

La Banque de France gère trois fichiers d'incidents qui concernent les particuliers. Le fichier central des chèques (FCC) recense les personnes qui ont émis un chèque sans provision ou dont la carte bancaire a été retirée à la suite d'un usage abusif. Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) enregistre les retards de remboursement caractérisés et les mesures de surendettement. Le fichier national des chèques irréguliers (FNCI) sert surtout aux commerçants à vérifier qu'un chèque présenté en paiement n'est pas volé, perdu ou tiré sur un compte clôturé.

Ce n'est jamais la Banque de France qui décide de vous inscrire. L'inscription est faite par l'établissement dont vous êtes client, après vous avoir averti de l'incident et laissé un délai pour le régulariser. Vous pouvez à tout moment consulter les informations enregistrées à votre nom en exerçant votre droit d'accès auprès de la Banque de France.

Être inscrit au FCC vous interdit d'émettre des chèques, mais ne vous empêche pas d'avoir un compte bancaire. Une inscription au FICP limite surtout votre accès au crédit. Dans les deux cas, vous pouvez conserver votre compte et souscrire l'offre spécifique. Si vous n'avez plus de compte, le fichage ne vous empêche pas non plus de faire valoir votre droit au compte

Pour sortir du fichier, il faut régulariser l'incident auprès de l'établissement qui l'a déclaré, par exemple en réglant la somme due au bénéficiaire d'un chèque impayé ou en remboursant les échéances de crédit en retard. C'est ensuite à cet établissement de demander votre radiation, car la Banque de France n'a pas le pouvoir de vous retirer du fichier de sa propre initiative. Si vous ne pouvez pas régulariser, l'inscription est maintenue pendant cinq ans, et elle peut atteindre sept ans au FICP pour les situations de surendettement les plus lourdes.

Après avoir régularisé, gardez une preuve du paiement et vérifiez la radiation quelques semaines plus tard grâce à votre droit d'accès.

Le droit au compte quand aucune banque ne vous accepte

Une banque peut refuser de vous ouvrir un compte sans expliquer sa décision. Elle doit cependant vous remettre gratuitement et immédiatement une lettre de refus, et vous informer que vous pouvez saisir la Banque de France. Elle peut aussi transmettre elle-même votre demande à la Banque de France si vous le souhaitez.

Le droit au compte est ouvert aux personnes qui n'ont aucun compte de dépôt et qui résident en France, ainsi qu'aux Français établis à l'étranger et aux personnes résidant légalement dans un autre pays de l'Union européenne. Une interdiction bancaire, une inscription au FICP ou une procédure de surendettement en cours ne vous empêche pas d'en bénéficier. Si la banque sollicitée ne vous répond pas dans les 15 jours, vous pouvez saisir directement la Banque de France sans attendre la lettre de refus.

La procédure est rapide et gratuite. Une fois votre dossier complet, la Banque de France désigne un établissement en un jour ouvré. Cet établissement dispose de trois jours ouvrés pour vous indiquer les pièces à fournir, puis de trois jours ouvrés après leur réception pour ouvrir le compte. Depuis la fin de l'année 2025, tous les groupes bancaires membres de l'Observatoire de l'inclusion bancaire participent à la dématérialisation de cette procédure, ce qui simplifie l'envoi du dossier.

Le compte ouvert au titre du droit au compte comprend gratuitement les services bancaires de base. Ils couvrent la tenue du compte, la fourniture de RIB, la réception des virements, un relevé mensuel, l'encaissement des chèques, les dépôts et retraits d'espèces au guichet, la consultation du compte à distance et une carte de paiement à autorisation systématique. En revanche, ils ne comprennent pas de chéquier. Tout service ajouté au-delà de ce socle est facturé au tarif habituel de la banque.

Les fausses solutions qui peuvent aggraver la situation

Quand le budget ne suffit plus, certaines offres promettent un soulagement immédiat mais alourdissent la dette à moyen terme. Les crédits rapides et le paiement en plusieurs fois, le regroupement de crédits et les offres de prêt frauduleuses sont les trois pièges les plus fréquents.

Crédit renouvelable, mini-crédits et paiement fractionné

Le mini-crédit de quelques centaines d'euros et le paiement en trois ou quatre fois s'obtiennent en quelques clics, sans vraie vérification de votre capacité à rembourser. Le crédit renouvelable est mieux encadré, mais sa réserve se reconstitue à mesure que vous remboursez et son taux reste élevé, ce qui incite à y puiser régulièrement. Utilisés pour payer des dépenses courantes, ils entraînent souvent un engrenage où l'on emprunte pour couvrir les échéances d'un autre crédit. Chaque paiement fractionné paraît léger, mais plusieurs achats réglés ainsi en même temps finissent par absorber une part importante des revenus du mois.

Ces produits pèsent de plus en plus dans les situations de surendettement. Selon l'Observatoire de l'inclusion bancaire, 17 % des dossiers de surendettement déposés en 2024 comportaient un paiement fractionné ou un mini-crédit, contre 7 % en 2023 et 1 % en 2022.

La réglementation va changer. À compter du 20 novembre 2026, la transposition de la directive européenne sur le crédit à la consommation fait entrer le paiement fractionné et les mini-crédits de moins de 200 € dans le régime du crédit à la consommation. Les prêteurs devront alors analyser la solvabilité de l'emprunteur, comme pour tout autre crédit. Les contrats signés avant cette date restent soumis aux anciennes règles, et il reste donc prudent de limiter dès maintenant le recours à ces solutions.

Le rachat de crédits : une mensualité plus basse mais un coût total plus élevé

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement, consiste à remplacer plusieurs prêts en cours par un seul, avec une mensualité unique calculée selon vos revenus et vos charges. L'effet immédiat est rassurant, car la somme à payer chaque mois diminue. Ce soulagement a cependant un prix : pour réduire la mensualité, l'opération allonge presque toujours la durée de remboursement, ce qui augmente le coût total des crédits.

Il faut aussi tenir compte des frais propres à l'opération. Les indemnités de remboursement anticipé des anciens prêts, les frais de dossier, la rémunération éventuelle d'un intermédiaire et, pour les montants importants, une garantie sur votre logement viennent s'ajouter à la facture. Avant de signer, comparez le coût total du nouveau crédit avec ce qu'il vous reste à payer sur les prêts actuels, et pas seulement le montant de la mensualité.

Le regroupement peut se justifier lorsque vos revenus sont stables et que vos difficultés viennent surtout d'un trop grand nombre d'échéances. Il devient risqué si vos ressources ont durablement baissé, car il repousse le problème sans le régler. Dans ce cas, un rendez-vous dans un Point conseil budget ou un dossier de surendettement, présentés dans la partie suivante, offre souvent une solution plus durable.

Les prêts « sans justificatif » et les arnaques qui ciblent les personnes fichées

Les escrocs savent que les personnes fichées ou refusées par leur banque cherchent un financement en urgence. Ils diffusent sur Internet et les réseaux sociaux des offres de prêt présentées comme rapides, à un taux très bas et accordées sans vérification. Le scénario est presque toujours le même. Après un accord de principe, la victime doit verser des frais de dossier ou une prétendue garantie avant le déblocage des fonds, puis le faux prêteur disparaît. Or la réglementation interdit à un établissement de réclamer des frais avant d'avoir accordé le prêt.

Le phénomène est massif. Dans une alerte publiée le 8 juillet 2026, l'ACPR et la Banque de France indiquent que 32 % des signalements de fraude reçus par l'ACPR portent sur de faux crédits, et elles mettent aussi en garde contre les faux rachats de crédits. Les fraudeurs vont parfois jusqu'à se faire passer pour des agents de ces deux institutions. Ni l'ACPR ni la Banque de France ne démarchent pourtant les particuliers pour leur proposer un crédit ou leur réclamer de l'argent.

Quelques réflexes permettent de se protéger. Avant tout engagement, vérifiez que l'organisme est autorisé à proposer des crédits en consultant le registre REGAFI pour les établissements et le site de l'ORIAS pour les intermédiaires. Ne transmettez jamais de pièce d'identité, de RIB ou de bulletin de salaire à un interlocuteur que vous n'avez pas vérifié. Refusez tout versement demandé avant l'octroi du prêt, quel que soit le motif avancé. En cas de doute, l'ACPR publie une liste noire des sites non autorisés, régulièrement mise à jour mais jamais exhaustive.

Quand la dette devient ingérable : se faire accompagner

Lorsque les solutions précédentes ne suffisent plus, un accompagnement extérieur permet de reprendre la situation dans son ensemble. Le Point conseil budget, la procédure de surendettement et plusieurs interlocuteurs gratuits peuvent prendre le relais selon la gravité de la situation.

Le Point conseil budget : un diagnostic gratuit et confidentiel

Le Point conseil budget (PCB) est une structure d'accueil qui aide les particuliers à faire le point sur leurs finances et à trouver des solutions. Il reçoit toute personne qui le sollicite, sans condition de revenus, gratuitement et de façon confidentielle. Environ 500 PCB sont implantés sur l'ensemble du territoire, et la Banque de France met à disposition une carte pour trouver le plus proche.

Un conseiller commence par établir un diagnostic complet de votre budget, de vos revenus, de vos charges et de vos dettes. Il vous aide ensuite à bâtir un plan d'action et vérifie si vous avez droit à des aides que vous ne percevez pas encore. Lorsque les dettes s'accumulent, il peut prendre contact avec vos créanciers pour négocier des délais, et il vous accompagne si un dossier de surendettement devient nécessaire.

Le dossier de surendettement : conditions et déroulé

Lorsque vos dettes dépassent durablement vos capacités de remboursement malgré vos efforts, vous pouvez déposer un dossier auprès de la commission de surendettement de votre département. La procédure est gratuite, et c'est la Banque de France qui assure le secrétariat des commissions, instruit votre dossier et le présente. Le recours à cette procédure progresse : 148 013 dossiers ont été déposés en 2025, soit 9,8 % de plus qu'en 2024.

Trois conditions doivent être réunies. Vous devez être une personne physique, vous trouver manifestement dans l'impossibilité de faire face à l'ensemble de vos dettes, qu'elles soient personnelles ou professionnelles, et être de bonne foi. La loi ne fixe aucun montant minimal de dettes ni aucun seuil de revenus, car c'est la commission qui apprécie chaque situation. Les dirigeants d'entreprise peuvent aussi y recourir, qu'ils soient encore en activité ou non.

Lorsque le dossier est déclaré recevable, les procédures engagées par vos créanciers sont en principe suspendues, et vous êtes inscrit au FICP pendant la durée des mesures. La commission recherche ensuite la solution la plus adaptée : un plan d'apurement négocié avec les créanciers, un rééchelonnement ou un effacement partiel des dettes, voire un effacement total dans le cadre d'un rétablissement personnel lorsque la situation est jugée sans issue. Le dépôt d'un dossier n'est donc pas un échec. C'est souvent le seul moyen de traiter toutes les dettes en même temps.

Un PCB, un centre communal d'action sociale ou une association peut vous aider à remplir le dossier et à rassembler les justificatifs. Le dépôt est également possible en ligne depuis le site de la Banque de France.

Les autres interlocuteurs à connaître

La Banque de France répond aux particuliers au 34 14, pour le prix d'un appel local, de 8 h à 18 h. Son service Info Banque-Assurance renseigne sur les frais bancaires, les moyens de paiement et vos droits face à votre banque ou à votre assureur.

Les centres communaux d'action sociale (CCAS), les services sociaux du conseil départemental et les associations de consommateurs peuvent aussi vous recevoir. Ils vous aident à monter un dossier de surendettement, à demander une aide d'urgence ou à faire valoir vos droits. Pour vérifier rapidement les prestations auxquelles vous pourriez prétendre, le simulateur public mesdroitssociaux.gouv.fr recense les aides selon votre situation.

En cas de désaccord avec votre banque, par exemple sur des frais qui dépassent les plafonds présentés plus haut, commencez par une réclamation écrite à votre conseiller, puis au service clients de la banque. Ce service doit accuser réception sous 10 jours et vous répondre dans un délai de deux mois, ramené à 15 jours pour un litige sur un service de paiement. Si la réponse ne vous satisfait pas, vous pouvez saisir gratuitement le médiateur de la banque dans l'année qui suit votre réclamation. Il rend en principe son avis sous 90 jours, et vous restez libre de le suivre ou non.

En difficulté financière, les bons réflexes pour vous protéger

Face à des difficultés d'argent, la pire réaction consiste à attendre que la situation se règle d'elle-même. Les frais d'incidents s'accumulent, les retards se transforment en fichage, et les solutions disponibles se réduisent à mesure que la dette grossit. Agir tôt permet au contraire de garder la main.

La première étape consiste à contacter votre banque pour vérifier si vous relevez du statut de client fragile, et à demander l'offre spécifique ainsi qu'une carte qui vous protège des dépassements. Il faut ensuite négocier avec vos créanciers avant le premier impayé plutôt qu'après, et refuser les crédits rapides, les paiements fractionnés en série et toute offre de prêt qui réclame de l'argent avant le versement des fonds. Si malgré ces efforts vos dettes dépassent durablement vos moyens, faites-vous accompagner par un Point conseil budget, puis, si nécessaire, déposez un dossier de surendettement. Ces dispositifs existent précisément pour les situations comme la vôtre, et y recourir est une démarche de protection, pas un aveu d'échec.